신용도가 좋지 않은 가계나 중소기업에 대한 은행 문턱이 높아진 것으로 분석됐다.

은행의 금융중개 기능이 저하되면서 전체 가계대출(카드사 판매 신용 제외) 중 비은행 금융기관이 차지하는 비중은 작년 말 통계 작성 이래 처음 50%를 넘어섰다.

한국은행이 30일 국회에 제출한 ‘금융안정보고서’를 보면 은행의 전체 가계대출에서 중·저 신용자의 비중이 글로벌 금융위기 이후 큰폭으로 축소되고 있다.

2009년 이후 작년까지 고신용(1∼4등급) 차주의 대출은 49% 늘었지만 중·저신용(5∼10등급) 차주의 대출은 21% 감소했다.

기업 대출도 중소기업에 대해서는 금리, 담보, 만기 등 조건을 까다롭게 적용하는 형태가 더욱 심화되는 모양새다.

9개 은행의 차주별 신용등급 분석 결과 중소기업의 신용등급은 2008년말 4.80등급에서 작년말 4.39등급으로 향상되고 대기업은 3.45등급에서 3.78등급으로 하락했지만 대기업과 중소기업 대출 간 만기 격차는 2008년말 평균 0.3년에서 작년말 0.5년으로 확대됐다.

또 중소기업의 담보·대출 비중은 같은 기간 50%에서 58%로 8%포인트 늘어난 반면 대기업은 2%포인트 증가에 그쳤다.

특히 이들 은행의 기업 대출은 2009∼2013년 20% 늘었지만 비우량(5∼10등급) 중소기업에 대한 대출은 21%나 감소했다.

이 보고서는 “은행들이 금융위기 이후 보수적인 영업행태로 전환했음을 의미한다”며 “신용리스크 축소를 위해 자산 확대를 통제하려는 은행 행태는 개별 은행의 건전성 차원에서는 합리적일 수 있지만 은행의 자금 중개기능 관점에서는 바람직하지 못하다”고 평가했다.

실제 은행 대출 증가세가 둔화하면서 상대적으로 금리가 높은 비은행금융기관의 비중이 갈수록 상승하고 있다.

전체 은행 및 비은행 금융기관의 가계 대출(963조원) 가운데 비은행 금융기관(481조9000억원)의 비중은 작년 말 50.0%를 기록했다. 2003년 통계 작성 이래 처음이다.

저신용(7∼10등급) 차주의 대출 중 대부업체를 이용한 비중도 작년말 5.7%로 꾸준한 상승세를 보이면서 3년 사이에 1.1%포인트 높아졌다.

최근에는 심지어 소득 4분위이상 고소득 계층에서도 비은행 금융기관의 이용비중이 뚜렷하게 확대되는 양상이다.